Mostrando entradas con la etiqueta Comparativas Hipotecas. Mostrar todas las entradas
Mostrando entradas con la etiqueta Comparativas Hipotecas. Mostrar todas las entradas

Las hipotecas con menor vinculación

Las hipotecas con menor vinculación del año

Hoy en día, los productos vinculados son un filón de beneficios para la banca que compensan un escenario de tipos bajos. Las entidades comercializan hipotecas con intereses muy atractivos a cambio de la contratación de seguros y domiciliaciones. Sin embargo, la vinculación tiene un coste y en exceso puede salir cara, por lo que lo más recomendable es firmar hipotecas con menor vinculación. El comparador financiero HelpMyCash.com nos muestra las hipotecas con menor vinculación del mercado.
Hipotecas sin vinculación
En realidad cualquier hipoteca puede contratarse sin vinculación, pero con unos intereses más elevados. Conseguir una hipoteca con un interés bajo y que no esté condicionado a la vinculación es complicado, pero no imposible. Hipotecas.com concede todos sus préstamos hipotecarios sin vinculación.
Tan solo es necesario contratar un seguro de hogar (el requerido por ley) con cualquier entidad.  Además, Hipotecas.com tampoco cobra ningún tipo de comisión en cualquiera de sus préstamos hipotecarios. Por lo que es posible firmar una hipoteca variable con un interés de euríbor +1,59 % durante toda la vida sin ningún tipo de comisiones y sin pagar de más por cualquier otro producto.
Hipotecas con solo dos productos vinculados
La única entidad que oferta un préstamo hipotecario con solo dos productos vinculados es Mediolanum a través de la Hipoteca Freedom +. Tan solo es necesario contratar un seguro de vida y domiciliar la nómina para firmar un competitivo interés de euríbor + 1,09 %. Además, esta hipoteca es compatible para compra de primera y segunda vivienda, así como para construcción y reformas.
Hipotecas con tres productos vinculados
Según el comparador HelpMyCash.com, tres es el número máximo aconsejable de productos vinculados que debería tener una hipoteca. Aunque depende del tipo de vinculación, de la oferta hipotecaria y de las necesidades de cada perfil.
A partir de tres productos vinculados, la oferta bancaria es más variada y numerosa, sin embargo, por sus condiciones especiales, destacan dentro de este abanico hipotecario dos hipotecas: la Hipoteca Naranja de ING DIRECT y la Hipoteca Sin Más de Bankinter.
La Hipoteca Naranja es una de las opciones más competitivas, ya que tiene un interés muy bajo a euríbor + 0,99 %, un plazo de hasta 40 años, está libre de comisiones y solo requiere domiciliar la nómina, un seguro de vida y un seguro de hogar.

La Hipoteca Sin Más de Bankinter es el único préstamo hipotecario que cuenta con la dación en pago por contrato, por lo que la convierte en una hipoteca única en el mercado. Además, sólo exige vincularse con un seguro de vida, un seguro de hogar y domiciliar la nómina. A cambio, Bankinter ofrece un interés de euríbor + 1,20 % a partir del segundo año y hasta un máximo de 30 años.

Mejores hipotecas abril 2016

Las 3 mejores hipotecas para comprar una vivienda en abril de 2016
El año 2016 se va consolidando poco a poco como el año de las rebajas hipotecarias. Durante el primer trimestre hemos visto como muchas entidades bancarias han ido rebajando sus hipotecas y aumentando su oferta.  Ahora podemos encontrar hipotecas variables con diferenciales por debajo del 1 % o fijas con un interés inferior al 2 %. El comparador de productos financieros HelpMyCash.com nos presenta tres de las mejores hipotecas para adquirir una nueva vivienda este mes de abril de 2016.

1. La mejor hipoteca variable
Los diferenciales de las hipotecas en 2016 quedan lejos del 2,50 % que se comercializaba hace menos de un par de años. Actualmente, encontramos ofertas como la Hipoteca Naranja de ING Direct con diferenciales por debajo del 1 %. En el caso de ING Direct, se oferta a euríbor + 0,99 %, con una financiación del 80 % a 40 años, uno de los plazos más largos del mercado.  Además, uno de los principales atractivos de esta hipoteca es que está totalmente libre de comisiones y como vinculación solo exige domiciliar la nómina y contratar dos seguros: vida y hogar.

2. La mejor hipoteca fija
2016 también se está consolidando como el año de la revolución de las hipotecas a interés fijo. En España, la oferta de hipotecas fijas siempre había sido residual, pero en los últimos meses muchos bancos están apostando fuertemente por éstas para contrarrestar los bajos valores del euríbor. Entre las mejores ofertas, destaca la Hipoteca Fija de Bankinter al 1,80 % TIN a 10 años, el interés más bajo del mercado. Para plazos de 15 años, el interés es del 2,10 % TIN y a 20 años del 2,50 % TIN. Esta hipoteca financia hasta un 80 % de una primera vivienda y un 60 % si es una hipoteca de segunda vivienda. Además, solo exige domiciliar nómina y recibos y contratar un seguro de vida y otro de hogar, con una comisión de apertura del 1 %.

3. La hipoteca sin comisiones ni vinculación

El comparador HelpMyCash.com recuerda que antes de lanzarse a la firma de una hipoteca hay que analizar con detalle la letra pequeña y considerar que el precio de éstas no solo se compone del interés, sino que también hay que tener en cuenta las comisiones y la vinculación. Por ello, una buena opción para este mes de abril es la hipoteca comercializada por la entidad Hipotecas.com, totalmente libre de comisiones y productos vinculados. Con la Hipoteca Variable a euríbor + 1,59 % no hará falta ni domiciliar la nómina, ya que el único requisito es adquirir un seguro de hogar, pero puede hacerse con cualquier compañía aseguradora. Además, la hipoteca financia hasta el 80 % de la vivienda con un plazo de 30 años. 

Mejores hipotecas a tipo fijo en febrero 2016

Las mejores hipotecas a tipo fijo de febrero de 2016

A pesar de que el euríbor está registrando los valores más bajos de su historia, ahora es el mejor momento para solicitar una hipoteca a interés fijo. Probablemente, para obtener más beneficios tras la bajada meteórica de los intereses en las hipotecas variables, los bancos han apostado por los préstamos hipotecarios fijos, rebajando su interés y equiparando sus condiciones a los de las hipotecas variables. De esta forma, por primera vez en nuestro país es posible firmar hipotecas a interés fijo con un interés inferior al 3 % y unas prestaciones de plazo y financiación similares a las de las hipotecas variables. 

El comparador financiero HelpMyCash.com te muestra cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo para financiar la compra de una vivienda, este mes de febrero.

La única hipoteca sin vinculación y sin comisiones

Si buscamos una hipoteca que nos garantice pagar lo mismo durante toda la vida del préstamo y que no nos exija atarnos con la entidad, la opción perfecta es el préstamo hipotecario a tipo fijo de Hipotecas.com.
Esta hipoteca fija no exige contratar ningún producto vinculado y además está totalmente libre de comisiones, por lo que estas condiciones junto a su competitivo interés del 2,75 % hacen de esta opción financiera una de las mejores hipotecas fijas del momento.

En cuanto al plazo, Hipotecas.com concede hasta un máximo de 30 años para amortizar la hipoteca. Al igual que en el resto de los préstamos hipotecarios actuales, el interés se ajusta al plazo, pudiendo llegar a ser del 2,95 % para un plazo de 30 años.

La Hipoteca fija con el interés más bajo

Uno de los mejores exponentes del lavado de cara que han sufrido las hipotecas fijas y su aproximación a las opciones a tipo variable es la Hipoteca Fija de Bankinter.

Cuenta con el interés más bajo de las ofertas a tipo fijo, pudiéndose contratar a un interés del 1,80 %. Sin duda alguna, algo impensable hasta hace algo menos de un año, cuando las hipotecas fijas en España rondaban el 5 %.

Además, la Hipoteca Fija de Bankinter financia hasta el 80 % de la compra de una primera vivienda y el 60 % si se trata de una segunda residencia. El plazo para amortizar la deuda oscila entre los 10 y 20 años. El interés se incrementa cuanto más estiramos el plazo.

La hipoteca con el interés más bajo a 30 años

La Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo ofrece el interés más bajo para un plazo de 30 años, en concreto un interés del 2,69 % para el plazo más típico de las hipotecas a tipo variable.

Otro de los aspectos fundamentales de la hipoteca fija de Abanca es que no cobra ningún tipo de comisiones y sólo exige la contratación de tres productos vinculados con coste: seguro de vida, seguro de hogar y tarjeta de crédito.

Además, Abanca ofrece una financiación de hasta el 80 % del precio más bajo entre el valor de tasación y el valor de compraventa.
Estas son algunas de las hipotecas a tipo fijo más interesantes del mercado hipotecario actual, pero no todas las ofertas son igual de buenas para todos, por este motivo, el comparador financiero HelpMyCash.com recomienda comparar varias ofertas al mismo tiempo con un comparador online, para así encontrar la opción que más se adapte a nuestra situación financiera. 

Conseguir una hipoteca por Navidad sin comisiones

¿Es posible conseguir una hipoteca sin comisiones en Navidad? 

El mercado hipotecario actual está generando un escenario en continua competencia por ofrecer la hipoteca con el interés más bajo. Una de las fórmulas que los bancos emplean para compensar los bajos intereses es el cobro de comisiones. Por suerte, si estas navidades estamos pensando solicitar una hipoteca para comprar una casa es posible encontrar hipotecas con interés bajo y sin comisiones. El comparador financiero HelpMyCash te muestra las 3 opciones más interesantes.

Las 3 mejores hipotecas sin costes extra

Aunque la mayoría de los bancos incluyen comisiones en sus hipotecas, todavía existen algunos productos libres de este tipo de aranceles:

Las hipotecas de Hipotecas.com, tanto la opción a tipo fijo, como la variable y la mixta, no cobran ningún tipo de comisiones. Además son los únicos préstamos hipotecarios del mercado que no exigen ningún tipo de vinculación. Además cuentan con un interés muy competitivo en cada una de las opciones de financiación.

La Hipoteca Mari Carmen de Abanca, además de estar libre de comisiones ofrece otras facilidades como un interés competitivo de euríbor + 1,25 % y la posibilidad de disponer de un período de carencia de hasta 2 años.

La Hipoteca Naranja de ING DIRECT es la mejor opción del mercado, debido a que tiene un interés bajo a euríbor + 0,99 %, no tiene comisiones, ofrece un plazo de hasta 40 años para amortizar la deuda y sólo exige la contratación de un seguro de hogar y de un seguro de vida.

¿Se puede negociar con el banco?

En una hipoteca, como en todo contrato, cualquier condición es negociable, pero sin duda alguna el apartado “comisiones” es el que más garantías de negociación brinda al cliente.

Anteriormente hemos mencionado 3 hipotecas que no cobran comisiones, sin embargo es más habitual encontrarnos con ofertas que sí las incluyan. En este caso, debemos intentar negociar con el banco para reducirlas lo máximo posible y en el mejor de los escenarios eliminarlas.
Si por el contrario, ya tenemos una hipoteca que incluye comisiones podemos cambiar nuestra hipoteca de banco, mediante una subrogación de hipoteca. Aunque si nuestro préstamo hipotecario tiene comisiones, seguramente incluya una que es cada vez más habitual, la comisión por subrogación. Por lo tanto, cambiar nuestra hipoteca de banco tendrá un gasto extra.


¿Cuáles son las comisiones más habituales?

La comisión más común es la de apertura, que en las hipotecas variables oscila entre el 0 % y el 1 %, y en las hipotecas a interés fijo no suele bajar del 1 %. Últimamente, las entidades financieras están incorporando de forma habitual la comisión por subrogación, una comisión que por ley no puede ser superior el 0,5 % durante los cinco primeros años de la hipoteca y el 0,25 % a partir del sexto año. 
También reguladas por ley, las comisiones de amortización parcial y amortización total suelen estar presentes en las hipotecas con comisiones. En ambos casos, no pueden ser superiores al 0,5 % durante los primeros cinco años del préstamo hipotecario, ni al 0,25 % a partir del sexto año.
En resumen, contratar una hipoteca con interés bajo y sin comisiones es posible. El mercado financiero comercializa este tipo de productos y además, en el caso de que el banco incluya comisiones en la hipoteca se pueden negociar.

El hipotecado en 2016

¿Qué características definirán al hipotecado en 2016?

El panorama hipotecario está en constante cambio. Tras la crisis económica y con la lección aprendida, los bancos ya no ofrecen las mismas hipotecas de hace un año y los clientes se lo piensan dos veces antes de hipotecar su vivienda. El comparador de finanzas personales HelpMyCash.com ha hecho un estudio sobre cuáles serán las características que definirán el perfil del hipotecado durante el próximo año. 

Solvente

Para poder acceder a una hipoteca los requisitos han cambiado mucho. Ahora, es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario sin aportar un solo euro, por lo que los que quieran hipotecarse en 2016 deberán disponer de ahorros elevados, más o menos del 30 % del precio de la vivienda, es decir, unos 30.000 euros de cada 100.000. 

El cliente también tendrá que tener un perfil solvente, es decir, ser una persona que sea capaz de hacer frente a todas las cuotas. Durante los últimos años, los bancos se han hecho con muchas viviendas de familias que no han podido pagar la deuda. Es por eso que las entidades financieras exigen que tengan ingresos de unos 2.000 euros al mes y cuenten, además, con un empleo estable en un sector en auge. 

Responsable

Tanto bancos como clientes son ahora más responsables a la hora de contratar y ofertar productos financieros. Es por eso que un hipotecado ya no intentará endeudarse por encima de sus posibilidades ni un banco le permitirá hacerlo. 

En ese sentido, todos los que vayan a solicitar una hipoteca en 2016 intentarán negociar la hipoteca con el banco para conseguir la más barata, que ésta no incluya muchas comisiones y no le obligue a vincularse con demasiados productos, ya que esto aumentará el coste total del préstamo. 

Exigente

Aunque el poder para aprobar o denegar hipotecas, y por tanto, de imponer sus condiciones, lo sigue teniendo el banco, los hipotecados ya no aceptarán cláusulas que les perjudiquen a ellos y que beneficien al banco. 

Antes de contratar un préstamo hipotecario, compararán entre diferentes hipotecas de distintos bancos y una vez hayan elegido una, se leerán toda la letra pequeña del contrato. De esta forma, se asegurarán entenderlo todo y así se evitarán sorpresas en un futuro.  

Las hipotecas con la TAE más baja en diciembre

Las 10 hipotecas con la TAE más baja de diciembre

La TAE es el elemento clave a la hora de comparar hipotecas, ya que no solo nos habla del interés aplicado sino también de los costes añadidos. Obviamente, cuanto más baja sea, mejor, y este diciembre encontramos hasta siete ofertas con una TAE inferior al 2 %.

Si estamos buscando hipoteca en varios bancos y queremos comparar ofertas, el principal elemento en que debemos fijaros es la TAE. Aunque suene complicado, la TAE no es más que el coste total del préstamo, expresado en forma de porcentaje anual. Por ejemplo, si una hipoteca tiene una TAE del 2 %, no significa que aplique un interés del 2 %, sino que aplica un interés menor del 2 % (por ejemplo, 1,75 %) y que equivaldrá a un 2 % cuando paguemos sus demás gastos, como tasación, seguros y comisiones. 

Así, cuanto mayor sea la diferencia entre la TAE y el interés, más costes añadidos debemos esperar. Por tanto, a la hora de buscar un buen crédito para financiar nuestra nueva casa, no solo debemos fijarnos en que el tipo de interés sea lo más bajo posible, sino que también debemos preocuparnos por la TAE del producto. El comparador de hipotecas HelpMyCash.com ha elaborado una lista con las 10 hipotecas con la TAE más baja de diciembre de 2015:

Lo ideal, por supuesto, es encontrar hipotecas con un bajo interés y una baja TAE, como es el caso de la Hipoteca Freedom+ de Banco Mediolanum a euríbor + 0,90 % (1,80 % TAE) o la Hipoteca Naranja de ING a euríbor + 0,99 % (1,92 % TAE).


¿Qué se esconde entre el interés y la TAE?

Cogiendo por ejemplo una hipoteca como la de BBVA con una TAE de 1,99 % y un interés TIN de euríbor + 1,15 % (1,229 % este mes, ya que el euríbor cotiza al 0,079 %), vemos que entre los dos porcentajes, 1,99 % y 1,229 %, hay una diferencia de 0,761 puntos porcentuales. Lo que explica esta diferencia son los demás costes del préstamo, a saber, comisiones, impuestos (IAJD), gastos de apertura como la tasación, el registro y la gestoría, y los seguros asociados al préstamo.
Desde el comparador recomiendan “contratar hipotecas cuya diferencia entre TAE y TIN no supere el 1 %”, ya que significará pagar menos costes añadidos.

Volverán las hipotecas con diferencial menor del 1%

¿Volverán las hipotecas con diferenciales por debajo del 1 %?

Esta semana ING Direct ha sido la primera entidad en mejorar su hipoteca después del verano y situarla con un diferencial por debajo del 1 %. En concreto, la Hipoteca Naranja ha pasado de tener un interés de Euríbor + 1,29 % a Euríbor + 0,99 %. Hasta ahora había otros bancos que ofrecían diferenciales al 1 %, pero desde HelpMyCash aseguran que ninguno supera a las condiciones de la entidad holandesa: una hipoteca totalmente libre de comisiones, con un plazo de hasta 40 años y con solo dos seguros obligatorios. ¿Significa esto que podemos esperar más rebajas que igualen o incluso mejoren las condiciones de esta oferta?
¿Hasta qué punto seguirán bajando las hipotecas?
Durante los primeros 6 meses del año, los bancos han rebajado el interés de sus hipotecas una media de entre 2 y 3 ocasiones. En enero de 2015, una hipoteca a Euríbor + 1,50 % era una muy buena oferta, en cambio, a estas alturas del año, la mayoría de las entidades sitúan sus préstamos hipotecarios a Euríbor + 1,25 %. Y es muy probable que estos diferenciales sigan una tendencia bajista durante los próximos meses.
A pesar de esto, es complicado que vuelvan los diferenciales tan bajos que teníamos antes de la crisis, al 0,40 % o incluso, al 0,30 %. En esos momentos, el Euríbor cotizaba por encima del 2 %, por lo que a los bancos les salía a cuenta ofrecer una hipoteca con un interés muy bajo. Actualmente, el Euríbor cotiza en mínimos, concretamente este mes de agosto marcará una cifra histórica y cerrará al 0,161 %, así que es poco probable que volvamos a ver esos intereses mínimos, pero eso no quita que en pocos meses encontremos ofertas superando la barrera del 1 %, hasta bajar al 0,75 %.
3 motivos por los que las hipotecas seguirán a la baja
Primero, estamos en plena guerra del diferencial y la competencia entre los bancos para ofrecer las mejores ofertas es muy alta. Seguramente que  el resto de las entidades no se quedarán de brazos cruzados mientras ING presenta una hipoteca que supera de lejos cualquier otra oferta del mercado.
Segundo, a diferencia de lo que pasaba hace un par de años, ahora los bancos disponen de mucha liquidez para prestar. En cambio, en 2012 las entidades tenían graves problemas para obtener liquidez y conceder hipotecas no era su prioridad.
Tercero, la recuperación del sector inmobiliario está ayudando al aumento de la concesión de hipotecas. Han remontado los precios y las ventas de viviendas, y como consecuencia, la demanda de préstamos hipotecarios.
No obstante, aunque las hipotecas nos parezcan mucho más baratas ahora, los bancos han encontrado otras fuentes de ingresos: a partir de los productos vinculados  y las comisiones. Así que hay que vigilar que, aunque la hipoteca tenga un diferencial muy bajo, no acabemos pagando de más a causa de estos seguros obligatorios.
Más de 3 años con hipotecas por encima del 1 %
Hacía años que no veíamos hipotecas con diferenciales por debajo del 1 %. Cuando estalló la crisis, el diferencial medio de las hipotecas crecía por momentos. En septiembre de 2011 el diferencial medio se situaba al 0,66 % y, en menos de un año, en septiembre de 2012 estaba al 1,81 %
Tanto es así que a finales del 2011 era muy complicado encontrar hipotecas por debajo del 1 %.Durante los siguientes años los diferenciales siguieron creciendo y se mantuvieron en valores altos, hasta que en 2014 empezamos a notar una ligera rebaja.


Repunta el IRPH pero bajan las hipotecas

El IRPH repunta pero las hipotecas bajan 68 euros al mes

El IRPH, segundo índice más usado en las hipotecas españolas, cerró el mes de junio con un valor medio del 2,161 %, según datos oficiales del Banco de España. El índice, que en mayo obtuvo una cotización media del 2,156 %, sufre así su  primera subida en cinco meses, aunque esto no afectará de momento a los hipotecados.

Los hipotecados ahorrarán más de 800 euros al año

Según explican desde el comparador HelpMyCash.com, esta subida no encarecerá la cuota de las hipotecas referenciadas a este índice, dado que el recálculo de las mensualidades deja en evidencia la diferencia con lo que pagábamos hace un año, no hace un mes. Y como el valor de junio de 2015 es inferior al valor de junio de 2014, los hipotecados con IRPH a los que le toque revisión este mes, verán cómo se abarata su cuota.

En concreto, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 716,01 € a 647,60 €, es decir, pagará 68,41 € menos al mes y 820,92 € menos al año.

¿Seguirá subiendo el IRPH?

Aunque nadie es capaz de prever el futuro, desde HelpMyCash explican que no parece probable que el índice siga subiendo, al menos de forma significativa. La explicación es que el IRPH se calcula haciendo media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución y estas, en el actual entorno de tipos bajos y de Euríbor “congelado”, se comercializan a un interés cada vez menor. En definitiva, si las hipotecas a Euríbor son cada vez más baratas, todo apunta a que las referenciadas a IRPH también lo serán. 

Vuelven las hipotecas mixtas

Los bancos recuperan las hipotecas mixtas: ¿merecen la pena?

En los últimos días, dos de los bancos más conocidos en nuestro país, ING Direct y La Caixa, han lanzado sendas hipotecas a tipo mixto, es decir, hipotecas que combinan un período de interés fijo y otro de tipo variable. Así, encontramos la Hipoteca Mixta ING Direct que aplica un 2,25 % TAE durante 10 años y Euríbor + 1,29 % después, y la Hipoteca Mixta La Caixa que aplica un interés desde el 2,5 % durante 10 o 20 años (según negociación) y Euríbor + 1,90 % después.

Ante este resurgir de las hipotecas mixtas, que curiosamente coincide con la moda de las hipotecas fijas, cabe hacerse dos preguntas: ¿por qué ahora? y ¿son una buena opción para quien quiere comprarse una casa este año?

Por qué los bancos apuestan por las hipotecas mixtas

Ya son varios los bancos que han comunicado al comparador HelpMyCash su intención de enfocar sus campañas en las hipotecas fijas y mixtas, y no tanto en las variables. Uno de los motivos más plausibles es que el Euríbor lleva muchos meses con un valor muy bajo (0,163 % al cierre de junio) y sin expectativas de remontar (el BCE acaba de anunciar que mantiene los tipos en el 0,05 %), lo que termina por abaratar mucho las cuotas de los hipotecados y hace que la entidad obtenga menos beneficios, lo cual no les interesa.

Por el contrario, comercializar préstamos a interés fijo les asegura una entrada de dinero determinada, pase lo que pase con el Euríbor. Y en el caso de las mixtas, les proporciona unas ganancias mínimas durante un largo período, de cinco años o más, durante el que el banco espera que el Euríbor ya no cotizará tan a la baja.

¿Son una opción a tener en cuenta?

No todas las hipotecas mixtas son iguales, pero desde el comparador HelpMyCash advierten de que si los bancos están moviendo el foco de atención hacia las hipotecas a tipo mixto y fijo es porque son las que más dinero les permiten obtener del cliente, al menos a corto plazo.

Veámoslo con un ejemplo. Si pedimos 100.000 euros a ING Direct a devolver en 30 años, con la Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,29 %, pagaremos una cuota de 514 euros durante el 1er año, ahora que el Euríbor cotiza al 0,163 %. Sin embargo, con la Hipoteca Mixta de la entidad, empezaremos pagando una cuota de 573,37 euros durante 10 años, pase lo que pase con el Euríbor, y la cuota de los otros 20 dependerá del valor que tenga el índice a partir de 2025.

Según cálculos de HelpMyCash, contratar esta hipoteca mixta es el equivalente de contratar Euríbor + 1,29 % sabiendo que el Euríbor nunca va a bajar del 1 % (ya hemos dicho que su valor actual es 0,163 %). El riesgo es que, si durante esos 10 años el Euríbor cotiza por debajo del 1 %, nosotros no nos beneficiaremos de esa bajada porque tendremos este "tope". Y la ventaja, que si durante esos 10 años el Euríbor supera el 1 %, nuestra cuota tampoco se moverá, mientras que las hipotecas variables sí pagarán mensualidades más altas que ahora.

En resumen, nadie puede asegurar que estas ofertas no vayan a beneficiar al hipotecado a medio plazo porque el Euríbor remonte (cada cual deberá hacer sus cálculos basándose en sus expectativas sobre la evolución del Euríbor), pero sí está claro que a corto plazo el único beneficiado es el banco.

Ver ranking con las mejores hipotecas del verano

Siguen bajando las hipotecas a tipo fijo

Las hipotecas a tipo fijo se abaratan un 71 % en solo dos años

Si en 2013 la hipoteca a fija más barata aplicaba un interés del 4,90 %, en 2015 es posible encontrar ofertas desde el 2,05 %. ¿Son tan baratas como parecen? 

Las hipotecas a tipo fijo, es decir, las que no calculan su cuota a partir del Euríbor o el IRPH sino que establecen una mensualidad fija durante toda la vida del préstamo, están viviendo su mejor momento en España. Según un reciente estudio realizado por el comparador HelpMyCash.com, no solo hay más bancos que nunca que las ofrecen, sino que su tipo de interés medio aplicado ha pasado del 5,38 % de 2013 al 3,45 % en 2015, y todo con una financiación que por fin alcanza el 80 %, igualando la de las hipotecas variables. 

¿Por qué de repente son tan baratas?

Según fuentes bancarias, las entidades están aprovechando el período de tipos bajos para ofrecer hipotecas a interés fijo competitivas sin perder margen de beneficios, algo que no hubiera sido posible con tipos más altos. En otras palabras, mientras las entidades están financiando la compraventa de viviendas a un interés medio del 2,165 % (según el último valor del IRPH de mayo), pueden permitirse ofrecer hipotecas fijas al 3 % ya que, al menos de momento, se embolsan más ganancias. 

Eso sí, un vistazo más a fondo permite ver que las ofertas más baratas, alrededor del 2,5 %, son a menor plazo (10 o 20 años), es decir, que solo se conceden a clientes con muy buen perfil financiero, capaces de pagar una casa en 10 años. 

¿Qué debemos temer a la hora de la firma?

En general, hay que vigilar lo mismo que con las hipotecas variables: que no nos obliguen a contratar muchos seguros, que estos no sean muy caros… Pero también debemos fijarnos en la comisión de apertura, ya que suele ser más alta que en las hipotecas a tipo variable y rara vez es inferior al 1 %. Además, es aconsejable mirar la comisión de compensación por riesgo de tipos de interés que nos van a aplicar, ya que nos puede “cortar las alas” si, más adelante, queremos llevarnos a la hipoteca a otro banco. En concreto, esta comisión oscila entre el 0,50 % y el 5 %, por lo que si un día quisiéramos irnos a una hipoteca mejor podrían cobrarnos hasta 5.000 euros de cada 100.000 pendientes. 

¿Qué hipotecas fijas existen en el mercado actual?

Las tres hipotecas más baratas del verano llegan de la mano de Bankinter (2,05 % a 10 años), Bankoa (2,50 % a 20 años) y Kutxabank (desde el 2,50 % a 30 años), todas ellas con una financiación del 80 % y una comisión de apertura de entre el 0,10 % y el 1 %. 



El IRPH más bajo no baja las hipotecas

Un IRPH más bajo que nunca abarata las hipotecas en 900 euros 

El IRPH, segundo índice hipotecario más aplicado en España, cierra mayo con un valor medio del 2,156 %, su mínimo histórico hasta la fecha. Esta bajada de casi un punto con respecto al año pasado se traduce en un importante ahorro para los hipotecados.

Las personas con una hipoteca referenciada al índice IRPH que tengan revisión en junio o julio disfrutarán de una rebaja en su próxima cuota mensual. El motivo es que el índice, cuyo nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, cotizó en mayo más de un entero por debajo del mismo mes del año pasado (2,156 % frente a 3,164 %) y 95 milésimas con respecto a su valor medio de abril (2,251 %). 

¿Cuánto ahorraremos al mes?

Según cálculos del comparador HelpMyCash.com, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 723,86 € a 647,24 €, es decir, pagará 76,62 € menos al mes y 919,44 € menos al año.

¿Seguirá bajando el IRPH?

Aunque nadie es capaz de prever el futuro, desde HelpMyCash explican que sí sería posible que el mes que viene el IRPH presentara un valor medio todavía más bajo y batiera un nuevo récord, dado que el IRPH se calcula haciendo media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución, y estas se comercializan cada vez a un interés menor en un entorno de tipos bajos que tiene “congelado” al Euríbor. En definitiva, si las hipotecas a Euríbor son cada vez más baratas, las referenciadas a IRPH también lo serán. 

Conviene contratar seguros para bonificar la hipoteca

Hipotecas bonificadas: cuidado, los seguros no suelen salir a cuenta

La ley española especifica que los bancos no pueden obligar a sus clientes a contratar seguros vinculados a una hipoteca, salvo el seguro contraincendios, que es obligatorio. Para sobrepasar este obstáculo los bancos empezaron a lanzar las llamadas “hipotecas bonificadas” que premian a los clientes que contraten productos vinculados, como seguros, planes de pensiones o tarjetas, con una rebaja en el tipo de interés, es decir, con una bonificación. 

Un claro ejemplo de este tipo de hipotecas es el de Ibercaja que comercializa una hipoteca a Euríbor + 2,09 % cuyo diferencial puede acabar reduciéndose hasta el 1,49 %; eso sí, para conseguirlo el cliente debe domiciliar la nómina, lo que supondría una bonificación de 0,15 puntos, gastar 2.000 euros al año en compras con la tarjeta (-0,10 puntos), invertir entre 10.000 y 35.000 euros anuales en fondos de inversión, planes de pensiones o cuentas (-0,25) o suscribir un seguro de vida, uno de hogar y uno de protección de pagos (-0,10 puntos por cada seguro contratado). Aunque la suma total de puntos por bonificaciones puede llegar a 0,80, el máximo de puntos a restar del diferencial del préstamo será de 0,60.

Veámoslo con un ejemplo: un cliente contrata una hipoteca en Ibercaja de 150.000 euros a 30 años. El cliente decide que va a domiciliar la nómina y a contratar una tarjeta. De esta manera, gracias a las bonificaciones, su hipoteca pasa de ser a Euríbor + 2,09 % a Euríbor + 1,84 % (2,09 – 0,15 – 0,10 = 1,84). Llegados a este punto la pregunta que muchos podrían hacerse es: ¿vale la pena contratar, por ejemplo, el seguro de vida para obtener un diferencial del 1,74 %?

Comprobémoslo. Teniendo en cuenta el importe y el plazo del ejemplo, la cuota de la hipoteca si se contrata a Euríbor + 1,84 % sería de 556 euros, mientras que si se contrata a Euríbor más un diferencial del 1,74 % sería de 549 euros. La bonificación del seguro supone un ahorro de 90 euros anuales (7,5 euros al mes). ¿Y cuanto cuesta el seguro que nos va a permitir ese ahorro de 90 euros al año? Según la página web de Ibercaja, 298 euros anuales.
Cabe destacar que Ibercaja es sólo un ejemplo entre muchos otros posibles. Lo mismo ocurre con Kutxabank, Deutsche Bank, Caja España-Duero, Unoe o Liberbank, que promete Euríbor + 1 % con un seguro de hogar de 229 euros anuales y un seguro de vida de 651 euros anuales. El coste extra del seguro de vida sería equivalente a suscribir un contrato hipotecario a Euríbor + 1,75 %, según informa HelpMyCash.com.

¿Cómo valorar cuándo sale a cuenta?

Es sencillo. Antes de firmar una hipoteca, debemos preguntarle al banco cuánto costará el seguro al año, cuál sería nuestra cuota mensual con el diferencial bonificado y cuál sin la bonificación, y restarlas las dos para descubrir el ahorro mensual y multiplicarlo por doce para saber el anual. Con los datos anteriores, sólo hay que comparar el coste del seguro con el ahorro por bajar el diferencial. Si el primero es mayor que el segundo, la bonificación no sale a cuenta. Otra opción es utilizar la calculadora gratuita de HelpMyCash.com “Compara dos ofertas” para descubrir qué opción de las que nos ofrece el banco es más rentable. 

En cualquier caso, lo mejor es buscar entre las hipotecas no bonificadas las que tienen un interés más competitivo y menos seguros, además de exención de comisiones. Actualmente tenemos ofertas como la Hipoteca Santander a Euríbor + 1,49 %, la Hipoteca ING a Euríbor + 1,29 %, la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euríbor + 1,50 % o la Ecohipoteca Triodos a Euríbor + 1,35 %, todas ellas sin comisiones y con solo dos seguros: de vida y de hogar.

Cuidado cuando las hipotecas baratas no son lo que parecen

El espejismo de las hipotecas baratas: cuidado, no son lo que parecen

Actualmente, la hipoteca media en España aplica un interés de Euríbor + 1,50 %; sin embargo, la guerra hipotecaria en la que los bancos están inmersos en estos momentos ha provocado que algunas entidades se lancen con hipotecas a Euríbor + 1 %, como en el caso de Kutxabank o Bankoa. La última entidad en apuntarse a la moda de las hipotecas baratas ha sido Liberbank que ha estrenado una hipoteca a 30 años todavía más barata que las anteriores, a Euríbor + 0,99 %. La oferta está reservada únicamente a aquellos territorios en los que la entidad se encuentra en proceso de expansión.

Pero ¿tienen truco las nuevas hipotecas baratas? 

Cuando una entidad lanza una hipoteca con un interés tan bajo es porque consigue los beneficios a través de otras fuentes como los seguros asociados o las comisiones. Mientras que la mayoría de las ofertas solo obligan a contratar dos pólizas, en concreto un seguro de vida y otro de hogar, con un coste medio conjunto de entre 300 y 500 euros anuales, algunas ofertas con un diferencial muy bajo pueden añadir un seguro más, como el de protección de pagos o el de desempleo, o cobrar muy caros los otros dos.

Este sería el caso de Liberbank, que en la letra pequeña de su nueva hipoteca informa de que el seguro de hogar tiene un coste de alrededor de 229 euros al año y el seguro de vida, de unos 651 euros, lo que se traduce en un gasto al año de 880 euros en seguros, a lo que habrá que sumarle las cuotas de la hipoteca. 

Pero no sólo de los seguros sacan ingresos los bancos con hipotecas baratas. Otra táctica es exigir una vinculación extra del cliente, por ejemplo, obligándole a realizar aportaciones regulares a un plan de pensiones o exigirle la contratación de una tarjeta de crédito, con el coste que eso puede suponer, y realizar un gasto mínimo anual con el plástico. 

Cuidado con la comisión de apertura

A diferencia de las hipotecas con un interés medio, de Euríbor + 1,50 %, que por lo general no tienen comisión de apertura, estas nuevas hipotecas de diferencial bajo sí suelen tenerla. Por ejemplo, las dos hipotecas antes mencionadas a Euríbor + 1% obligan al cliente a pagar esta comisión que en el caso de Bankoa será de 100 euros y en el de Kutxabank, de un 0,25 % sobre el importe de la operación con un mínimo de 400 euros. En el caso de Liberbank y su hipoteca a Euríbor + 0,99 % los clientes no tienen que hacer frente a esta comisión. 

Visto lo visto, no cabe duda de que la hipoteca más barata no siempre es la que tiene el diferencial más bajo. Para encontrar una hipoteca realmente barata, es necesario mirar la relación entre el interés, las comisiones y los seguros. ¿Lo ideal? Una hipoteca con un interés competitivo, sin comisiones y con no más de dos seguros. La mejor opción es acudir a varias oficinas y comparar las propuestas, aunque por supuesto existen otras preguntas que debemos hacer al banco para distinguir una buena oferta de otra mediocre. Una buena ayuda, si no somos expertos, es la guía gratuita “Cómo pedir una hipoteca al banco” elaborada por el comparador HelpMyCash.com, que nos proporciona consejos y 25 preguntas listas para imprimir y rellenar durante la entrevista con el banco. 

Y si te paga tu hipoteca el banco

¿Y si el banco empezase a pagarte por tu hipoteca?

Imagínese que, como cada mes, el banco le remite la letra de su hipoteca, pero, en lugar de tener que pagar, es el banco quien le paga intereses a usted. Eso es, precisamente, lo que le acaba de ocurrir a un cliente de Bankinter que en 2006 firmó una hipoteca en francos suizos referenciada al Líbor a 1 mes, que actualmente está a -0,8 %, más un diferencial de 0,5 puntos porcentuales, lo que ha dado como resultado un interés negativo de -0,30 %. Resultado: Bankinter se ha visto obligado a pagar el cliente al que le prestó el dinero. 

¿Cuáles son los casos en los que nos podría llegar a ocurrir?

Se podría llegar a tener intereses negativos si se diesen algunas de las circunstancias siguientes, teniendo en cuenta que la mayoría de las hipotecas españolas están referenciadas al Euríbor: 
Primero, si el Euríbor a 12 meses alcanzase tipos negativos. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca referenciada al Euríbor más un diferencial del 0,25 %, sí el índice llegase a situarse en un hipotético -0,5, la diferencia entre índice y diferencial sería de -0,25 %, por lo que, en teoría, el banco tendría que pagarle intereses al cliente.
Segundo, si la hipoteca estuviese vinculada a otro tipo de Euríbor, por ejemplo, al Euríbor a 1 mes que actualmente ya está a -0,025.
Tercero, si se firmó una hipoteca en divisas que actualmente tenga un valor inferior al euro, como está ocurriendo con el franco suizo, que esta semana ha llegado a costar 0,97 euros. Cuanto mayor sea la devaluación de la divisa con respecto al euro, más posibilidades hay de que el banco tenga que pagar al cliente.
En cualquier caso, lo mejor es conseguir un diferencial lo más bajo posible que, además de garantizar una cuota menor, ofrecerá más posibilidades de que esto llegue a ocurrir. En estos momentos las hipotecas más baratas están referenciadas al Euríbor a 12 meses más un diferencial de entre 1 punto y 1,5 puntos. 
Kutxabank, por ejemplo, comercializa una hipoteca a Euríbor más 1 % con una comisión de apertura y de estudio del 0,25 % con un mínimo de 400 euros, una comisión de novación del 0,5 % y de amortización también del 0,5 %. Requiere asumir cinco productos vinculados.
Entre las hipotecas más baratas del momento se encuentra la Ecohipoteca de Triodos Bank a Euríbor más 1,35 %. No tiene comisión de apertura ni de estudio y la comisión de novación y de amortización es del 0,5 % en ambos casos. Tiene cuatro productos vinculados (nómina, seguro de hogar, seguro de vida y tarjetas).
Con un interés unas décimas superior, destacan la Hipoteca de Banco Santander y la Hipoteca de ING Direct, ambas a Euríbor más 1,49 %, así como la Hipoteca Inteligente EVO y la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euríbor más 1,50 puntos. Ninguna de las cuatro tiene comisiones de apertura, de estudio, de novación o de amortización. 

Hipotecas más báratas con el diferencial más caro

Hipotecas a Euríbor + 1,50 % que son más baratas que otras al 1 %
A veces el diferencial engaña

A la hora de buscar una hipoteca, el diferencial suele ser lo que más llama la atención. Solemos pensar que un préstamo hipotecario a Euríbor + 1 % es más barato que uno con un diferencial de, por ejemplo, un 1,5 %. A priori, sería lógico pensar que sí, pero el precio de una hipoteca no responde únicamente al interés que tiene, sino que hay que tener en cuenta toda una serie de productos vinculados que pueden encarecer, y mucho, el coste final.

Hipotecas a Euríbor + 1 % más caras de lo que parecen

Este mes encontramos en el mercado hasta tres hipotecas con un diferencial del 1 % referenciadas al Euríbor. Se trata de las hipotecas comercializadas por CajaSur, Kutxabank y Bankoa. No cabe duda de que el diferencial es muy atractivo, pero conseguir una hipoteca al 1 % no es sinónimo de conseguir la hipoteca más barata. El motivo son las comisiones y los productos vinculados que se esconden tras ese tanto por ciento tan suculento.

En el caso de Kutxabank, por ejemplo, a la hora de firmar la hipoteca habrá que desembolsar nada más y nada menos que 400 euros en concepto de comisión de apertura, además de tener que aceptar cinco condiciones extra: domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros entre todos los titulares; contratar un seguro de vida y otro de hogar; suscribir un plan de pensiones con una aportación mínima de 2.000 euros anuales y dar de alta una tarjeta de débito con un gasto mínimo de 3.600 euros al año. Así, lo que parecía “una ganga” ya no lo es tanto. En este ejemplo, sólo el primer año, a las 12 cuotas mensuales, habrá que sumarles la comisión de apertura, el coste de los seguros y la aportación del plan, lo que puede suponer un gasto extra de casi 3.000 euros. Todo ello sin contar con el gasto de la tarjeta.
Hipotecas con un diferencial más alto pero más “libres”

Entre la oferta general, se pueden encontrar hipotecas a Euríbor + 1,50 % que, aún teniendo un diferencial más elevado, carecen de la comisión de apertura y de, por ejemplo, la obligación de que el titular contrate un plan de pensiones, por lo que al final pueden resultar más baratas. 

Santander es uno de los bancos que ofrecen este tipo de hipotecas. La Hipoteca Santander a Euríbor + 1,49 % no tiene comisiones de apertura, ni de novación ni de amortización parcial. Su contratación está sujeta a asumir la siguiente vinculación: domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar (el primer año es gratis), contratar un seguro de vida y realizar al menos 3 movimientos al trimestre con la tarjeta de débito.

Otra entidad con una hipoteca parecida es ING Direct. La entidad naranja comercializa un préstamo hipotecario a Euríbor + 1,49 % también sin comisiones y únicamente con sólo tres productos vinculados: la nómina, un seguro de hogar y otro de vida. Las mismas condiciones tiene la Hipoteca Sin Más de Bankinter, aunque su diferencial es discretamente superior, un 1,50 %.

Las hipotecas se abaratan en marzo de 2015

El Euríbor cierra febrero al 0,255 % y las hipotecas se abaratan 180 euros

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas el 80 % de las hipotecas en España, aproximadamente, ha cerrado el mes de febrero de 2015 con un valor mínimo histórico de 0,255 %. Esta cotización media mensual, que se debe en parte a los bajos tipos (0,05 %) implantados por el Banco Central Europeo, se sitúa 74 milésimas por debajo de su valor de enero y 0,295 puntos por debajo del Euríbor de febrero de 2014.

¿Cómo afectará a las hipotecas en marzo de 2015?

Una persona que tenga una hipoteca de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1 % con revisión anual en marzo aplicando el Euríbor medio de febrero,  pasará de pagar 603 euros a pagar 583 euros. El ahorro será entonces de 17 euros al mes, es decir, 204 euros al año. Sin embargo, si la revisión es semestral, el hipotecado pasará de pagar 598 euros a 583 euros. El ahorro en este caso será un poco menor, de 15 euros mensuales o 180 euros anuales, según cálculos del comparador HelpMyCash.com.

¿Qué podemos esperar del Euríbor en los próximos meses?

Desde el comparador financiero HelpMyCash apuntan que no veremos subidas significativas del índice al menos hasta el segundo trimestre de 2015, cuando quizá el BCE suba los tipos de nuevo y las economías española y europea muestren señales sólidas de repunte. 

También hay que estar pendiente al Euribor Plus, el llamado “sustituto del Euríbor” que empezará a aplicarse a las hipotecas españolas este mismo año, aunque aún se desconoce en qué condiciones. 

Hipotecas para cubrir una subida del euríbor

Hipotecas para combatir una subida del Euríbor

El Euríbor a 12 meses se encuentra en mínimos históricos. En febrero de 2015, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas se sitúa en un 0,298 %, lo que ha provocado que las hipotecas se hayan abaratado bastante. Por poner un ejemplo, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a Euríbor + 1 % que en febrero de 2012 tenía una cuota de 699 euros, cuando el Euríbor cotizaba al 1,84 %, ahora se paga a 586 euros, es decir, más de 100 euros menos.
El Euríbor, como podemos comprobar, está en constante movimiento, con todos los peligros que eso conlleva, sobre todo para los que estén a punto de contratar una hipoteca: si hacen cálculos con el Euríbor actual y sacan la conclusión de que van a poder pagar sin problemas cada mes, puede ocurrirles que dentro de unos años el índice suba y su cuota se incremente notablemente. Por ejemplo, en el hipotético caso de que el Euríbor subiese hasta el 3 % (ha llegado a superar el 5 %), la cuota de la hipoteca anterior subiría hasta 792 euros, más de 200 euros de lo que pagarían ahora. Así que la pregunta es, ¿existe alguna forma de protegerse frente a la subida del Euríbor? La respuesta es que sí y, de hecho, no hay una, sino dos soluciones.
Hipotecas a tipo fijo con las que siempre se paga lo mismo
El interés de las hipotecas a tipo fijo no se establece según el Euríbor, sino que se determina en el contrato. Tal y como indica el nombre, tienen un interés que no varía, por lo que el hipotecado sabe desde el primer momento cuánto pagará exactamente cada mes que será siempre lo mismo. ¿El problema? Para empezar, los plazos nunca superan los 20 años y, además, el mercado de hipotecas a tipo fijo no está muy desarrollado en España, por lo que lo normal es encontrar intereses por encima del 6 %, aunque en los últimos meses han aparecido ofertas por debajo del 4 %.  
Otra solución: la hipoteca que lucha contra el Euríbor
Las hipotecas a tipo fijo no son la única solución para luchar contra una posible subida del Euríbor. El mercado actual ofrece otra solución más para que la cuota de la hipoteca no aumente cuando suba el índice en cuestión. Se trata de la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a Euríbor + 1,90 %, una de las hipotecas más baratas del mercado, que asegura, por contrato, que si sube el Euríbor, el diferencial se reduce.
 Con el Euríbor actual, el diferencial sería de un 1,90 %. Sin embargo, si el Euríbor superase el 2 %, el diferencial se reduciría hasta un 1,70 %; si subiese por encima del 4 %, el diferencial bajaría al 1,50 %; y si se disparase por encima del 6 %, entonces bajaría al 1,10 %.

Hipotecas Euribor + 1%

Las nuevas hipotecas euribor + diferencial del 1%

Entre 2013 y 2015 las hipotecas que conceden los bancos españoles han bajado tanto su interés que este febrero ya es posible encontrar diferenciales del 1 %. Sin embargo, esto no asegura que estemos ante las hipotecas más baratas del momento, según informa el comparador HelpMyCash.com.
Solo en las últimas dos semanas, hemos visto cómo aparecían en el mercado hasta tres nuevas hipotecas con un interés récord en el mercado actual: Euríbor + 1 %. Los tres bancos que las conceden son Kutxabank, Bankoa y CajaSur, y cabe destacar que se trata de tres entidades que no son online. (Recordemos que hasta el año pasado eran estos bancos en línea los que ofrecían las ofertas más atractivas).
Bajo interés pero alta vinculación
Antes de decidirnos a contratar una de estas hipotecas “al 1” es recomendable mirar su vinculación ya que, en la mayoría de casos, para obtener este diferencial tan bajo el banco nos pedirá que aceptemos hasta 6 productos vinculados: nómina, seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas de crédito con gasto mínimo, seguro de desempleo y plan de pensiones. 
Solo una de estas tres ofertas, la de CajaSur, nos ofrece el Euríbor + 1 % con solo dos seguros, de vida y de hogar, al menos según se desprende de la información disponible en la web de esta entidad.
Ojo con las comisiones
Además, mientras la mayoría de las nuevas hipotecas del mercado no aplican comisión de apertura, estas hipotecas con tan bajo diferencial sí suelen cobrar esta comisión. En concreto, Kutxabank nos cobra un 0,25 % del valor de la hipoteca, con un mínimo de 400 euros nada más firmar, y Bankoa aplica una comisión mínima de 100 euros por el estudio y la apertura del crédito. 
Al final, tras pagar todos estos seguros y comisiones, y hacer todas las aportaciones y gastos mínimos con las tarjetas requeridas por la vinculación obligatoria, firmar una hipoteca a Euríbor + 1,00 % nos saldrá más caro y nos dejará menos líquido al mes que firmar una de las auténticas mejores hipotecas del mes, con un interés de Euríbor + 1,49 % como la de ING, Euríbor + 1,50 % como la de Bankinter o incluso Euríbor + 1,69 % como la de Santander, todas ellas sin comisión de apertura y con solo dos seguros obligatorios. 

Las hipotecas en 2015 más baratas que en 2014

Las hipotecas en 2015, 1.000 euros más baratas al año que en 2014

Firmar una hipoteca en 2015 será mucho más barato que en 2014, principalmente por dos motivos: mejores ofertas por parte del banco y un Euríbor en mínimos históricos, según informa el comparador HelpMyCash.com. 

A lo largo de todo 2014, los bancos no han parado de rebajar el diferencial de sus hipotecas, de forma que si en enero del año pasado el interés medio era de Euríbor + 2,50 %, en enero de 2015, gracias a la llamada “guerra hipotecaria” entre bancos por captar a clientes que lo serán durante décadas, el interés medio ha pasado a ser Euríbor + 1,70 %

Además de este cambio en el mercado, la actual política de tipos al mínimo histórico impuestas por Mario Draghi desde el Banco Central Europeo, ha arrastrado la cotización del Euríbor hasta un mínimo histórico del 0,33 %, lo que también ayuda a que los hipotecados ahora paguen una cuota menor. 

Estos dos motivos combinados han conseguido que el interés medio aplicado sobre los préstamos hipotecarios haya pasado de 3,04 % (Euríbor al 0,54 % + diferencial de 2,50 %) a 2,03 % (Euríbor al 0,33 + diferencial 1,70 %) en tan solo 12 meses. Como consecuencia, el ahorro del hipotecado se hace evidente.  Veámoslo cogiendo como ejemplo una hipoteca de 150.000 € a 25 años. 

La cuota mensual pasa de 714 € a 638 € >> Ahorro: 77 €
El pago anual pasa de 8.580 € a 7.656 € >> Ahorro: 924 €
El pago total en 25 años pasa de 8.580 € a >> Ahorro: 22.940 €

Este sería la diferencia si conseguimos firmar en 2015 una hipoteca a Euríbor + 1,70 % como la Hipoteca Sin Más de Bankinter. Pero por supuesto, si conseguimos una oferta a Euríbor + 1,49 % como la Hipoteca Naranja ING Direct, el coste sería aún menor y el ahorro, mayor:

Cuota mensual: 622 € >> Ahorro: 92 €
Coste anual: 7.464 € >> Ahorro: 1.116 €
En 25 años habremos pagado: 186.794 € >> Ahorro: 27.538 €

Eso sí, la persona interesada en firmar una hipoteca en 2015 debe ser consciente de que para ahorrar no basta con encontrar un diferencial barato (existen hipotecas desde Euríbor + 1 %), sino que hace falta encontrar una hipoteca barata en todo, es decir, no solo con un interés bajo sino también sin comisiones y con el menor número de seguros obligatorios posible. 

Las hipotecas más baratas nos casarán con el banco

Las hipotecas más baratas, las que más ‘atan’ al cliente

Hace más de un año que los bancos no han dejado de rebajar el interés de sus hipotecas de nueva constitución, de manera que si en 2013 encontrábamos ofertas a Euríbor + 3 %, en 2015 es posible firmar hipotecas a Euríbor + 1,50 % e incluso menos. Se trata de una buena noticia solo a medias, ya que los diferenciales más bajos son, al final, los que más costes y obligaciones ocultan, según explica el comparador HelpMyCash.com.

En el mercado actual es posible encontrar varias hipotecas con diferenciales inferiores al 1,60 %, como la de Cajasur a Euríbor + 1,25 %, Deutsche Bank a Euríbor + 1,59 % o la última en salir al mercado: la Hipoteca Kutxabank a Euríbor + 1 %. Lo que las caracteriza a todas, más allá de su bajo interés, es el gran número de productos vinculados al préstamo.


La tabla muestra cómo para conseguir estos diferenciales, el cliente debe aceptar entre 5 y 6 responsabilidades extra.

A saber:

Nómina. Domiciliar nuestros ingresos es algo que nos pedirán en cualquier banco que conceda hipotecas, pero el hecho de que se establezca un mínimo ingreso mensual para mantener el diferencial bajo nos puede traer problemas. Por ejemplo, si a causa de una baja nuestros ingresos bajaran, el banco podría subirnos el interés alegando incumplimiento de contrato.

Tarjetas. Dependiendo del banco, nos obligarán a contratar tarjeta de débito, tarjeta de crédito, la que prefiramos o las dos. En este punto hay que tener cuidado con las cantidades que nos comprometemos a gastar así como con el interés y comisiones de las tarjetas, sobre todo en las de crédito.

Seguro de vida y hogar. Ambos obligatorios en todos los bancos de España menos en uno, EVO Banco, que solo comercializa el seguro de hogar obligatorio por ley junto con sus hipotecas.
Seguro de desempleo en prima única financiada (PUF). Además de que puede considerarse abusivo el solo hecho de que nos exijan este seguro (ya nos están pidiendo unos ingresos mínimos por otro lado), que encima sea un seguro PUF, es decir, que el coste de todos los años del seguro se sume al monto de la hipoteca, aumentará los intereses totales que pagaremos al banco.

Plan de pensiones. Lo malo de los planes de pensiones es que nos obligarán a depositar un tanto anual, nos vaya o no nos vaya bien, y recordemos que es un dinero que no podremos tocar hasta el momento de la jubilación.

En caso de no cumplir con toda la vinculación, el diferencial pasa a ser de Euríbor +2 % en Kutxabank, Euríbor + 1,75 % en Cajasur y Euríbor + 2,39 % en Deutsche Bank. 

 En conclusión, conseguir una hipoteca con diferencial inferior a 1,60 % en enero de 2015 equivale a un montón de compromisos y gastos extra que debemos evaluar antes de firmar. Existen calculadoras gratis online que nos ayudarán a descubrir cómo pagaremos menos: atiborrándonos a seguros para ganar unos puntos de interés o aceptar un diferencial algo más alto, como el de la Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,69 % o la Hipoteca Sin Más Bankinter a Euríbor + 1,70 %, pero que solo nos pedirán dos seguros, de vida y de hogar, durante toda la vida del préstamo